Como o mundo do seguro de longo prazo está mudando Até agora, a maioria de nós já ouviu as histórias de quão caras as apólices de seguro de cuidados de longo prazo podem custar e como uma companhia de seguros pode aumentar os prêmios nas políticas vigentes. Além disso, parece haver opções de operadoras limitadas, pois os principais jogadores procuram as saídas e param de oferecer produtos de cuidados de longa duração autônomos. Há continuamente novas mudanças em suas opções de cobertura à medida que novos produtos são introduzidos no mercado. Em primeiro lugar, revele o básico do seguro de cuidados de longa duração. (Para mais informações, consulte: Cuidados a longo prazo: mais do que apenas uma casa de enfermagem.) O básico O que é exatamente o cuidado a longo prazo O termo compreende uma série de serviços que variam amplamente. Os serviços variam desde cuidados domiciliários e creches para adultos até cuidados residenciais em instalações de residência assistida ou de lar de idosos. Mas o cuidado a longo prazo geralmente é definido como assistência técnica por um longo período de tempo para pessoas de qualquer idade, embora as pessoas mais velhas sejam os principais usuários, pessoas que não podem cuidar de si mesmas devido a uma incapacidade prolongada, doença ou cognitivo Deficiência, como a doença de Alzheimer. Você qualifica para cuidados de longa duração quando um médico ou outro profissional de saúde certifica que você não consegue realizar de forma independente pelo menos duas atividades da vida diária (ADL), como banhos, vestidos, transferências, toiletes, continentes e alimentação. (Para leitura relacionada, veja: Cuidados de Longo Prazo: Políticas Tradicionais versus Alternativas.) Infelizmente, os cuidados de longo prazo não são baratos. De acordo com o estudo Genworth Financial Cost of Care em 2017. uma sala privada em uma casa de repouso é de 92,378 e um auxiliar de saúde em casa é de média 46.332. Em locais com maior custo de vida, esses preços quase podem dobrar. Você pode verificar os custos médios em sua área visitando Genworths Cost Calculator. Ao contrário das crenças comuns, o Medicare e outras formas de seguro médico principal não retomam a aba porque os cuidados de longo prazo não são considerados despesas médicas. Medicare só irá cuidar de serviços especializados de cuidados de enfermagem e terapia após uma internação hospitalar. O resultado: a menos que esteja confiante de que você pode pagar esse cuidado sozinho (ou você se qualifica para o Medicaid. O que ocorre apenas quando você esgotou seus recursos e atende a esses outros programas de governo outros requisitos de elegibilidade), você provavelmente deve considerar comprar um seguro de cuidados prolongados ( LTCI). Agora, considere que o Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA coloca a probabilidade de que a idade média média de 65 anos necessite de alguma forma de cuidados de longo prazo em 70. Provavelmente você subestimou seu próprio risco e há uma boa chance de você Vai precisar de cuidados em algum momento da sua vida. Como comparação, sua chance de estar em um acidente de carro ou uma casa de fogo são 25 durante a vida, mas você provavelmente nunca considerou cancelar seu seguro de automóvel ou de proprietário. (Para leitura relacionada, consulte: Medicaid vs. Seguro de Longo Prazo.) O seguro de cuidados de longo prazo dos produtos (LTCi) Historicamente, o LTCi tem sido o produto mais popular para fornecer proteção aos indivíduos contra o custo dos cuidados de prisão informal. Introduzido pela primeira vez no início da década de 1980, as políticas naquela época eram relativamente baratas e limitadas nas opções de cobertura. À medida que o produto ganhou popularidade, as companhias de seguros começaram a fazer ajustes para apelar para o mercado, apresentando recursos como abrangente versus facilidade somente, o que permitia cuidar de casa e instalações em vez de instalações. Além disso, a proteção da inflação tornou-se popular, especialmente com os estados que passaram por programas qualificados para parcerias, esses programas protegiam o gasto de propriedade até o benefício da política agregada, desde que possuíssem certas características (como a proteção da inflação). A indemnização e os benefícios ao longo da vida foram quase todos substituídos por políticas de reembolso e períodos de benefícios limitados. A indústria foi prejudicada pela experiência de reclamações negativas e por razões de lapso inferiores ao esperado. Forçando as empresas a aumentar os prêmios em novos produtos, bem como em segurados existentes e em algumas das principais operadoras que abandonam completamente o mercado. Atualmente, há apenas um punhado de companhias de seguros que oferecem LTCi individual competitivo e com a introdução de alguns produtos híbridos novos, a expectativa de que os produtos LTCi sejam por muito mais tempo está em perigo. Seguro de Grupo de Cuidados de Longo Prazo (GLTCi) Semelhante aos produtos individuais de seguro de cuidados de longo prazo, a GLTCi possui características semelhantes e uma mentalidade de uso-it-or-lose-it. Normalmente, GLTCi é oferecido apenas em empregadores maiores que têm a massa crítica de funcionários que faria valer uma companhia de seguros para oferecer GLTCi aos funcionários e seus outros significativos. A GLTCi geralmente possui um processo de subscrição simplificado e um design de características limitado para escolher incluindo benefício diário, período de benefício e proteção de inflação. As políticas são tarifadas com base em faixas etárias, mas podem ser reajustadas após o término do seu emprego ou se o transportador é aprovado para ajustes de preços. Essas políticas são descontadas para atrair participação e a subscrição simplificada os sujeitou ao ajuste de preços das preocupações da companhia de seguros sobre os passivos futuros. (Para leitura relacionada, veja: Tirar a surpresa de cuidados prolongados). Seguro de vida com piloto de longo prazo Como as principais operadoras da LTCi alteraram significativamente seus produtos ou deixaram completamente o mercado de LTCi autônomo, as empresas começaram a introduzir cavaleiros de seguro de vida que Poderia ser usado para financiamento de cuidados de longa duração. A maioria dos produtos de seguros de vida tem um recurso de benefício de morte acelerado incorporado. Alguns fazem você pagar o benefício, o que permite que o proprietário acesse uma parcela do benefício de morte antes da morte se o segurado tiver uma doença crônica e / ou estiver terminalmente doente (esperado para Morrer dentro de 24 meses). As companhias de seguros começaram a adicionar um novo idioma a esse recurso, criando novos pilotos no total: cavaleiros de doenças crônicas, cavaleiros de doenças críticas e cavaleiros de cuidados prolongados. Em teoria, os cavaleiros podem ser adicionados no momento do pedido e após a aprovação médica para que o proprietário da política possa acessar uma parte do benefício da morte desde que certas condições sejam atendidas pelo segurado medicamente. O piloto de cuidados de longa duração estabelece um valor total de benefício e um montante de benefício diário ou mensal e paga com base na mesma definição de LTCi. Os recursos de inflação são oferecidos eo tipo de produto de seguro de vida base pode variar de operadora. A vantagem de um produto LifeLTC é combinar dois produtos em um para reduzir o prémio de dois produtos independentes, oferece um benefício para a morte aos beneficiários se você não usar todos ou alguns dos benefícios LTC disponíveis. A desvantagem é que custa mais do que LTCi sozinho. As apólices de seguro de vida de pagamento único estão disponíveis e podem funcionar bem se você estiver considerando trocar uma apólice de seguro de vida baseada em valor em dinheiro para o LifeLTC híbrido. (Para leitura relacionada, veja: As Vantagens do Seguro de Vida Universal Indexado.) Anuidade com Cavaleiro de Longo Prazo Este é de longe o produto mais recente projetado para oferecer uma alternativa ao seguro de cuidados de longo prazo. As companhias de seguros criaram produtos de anuidade com cavaleiros de cuidados de longa duração que fornecerão imediatamente um conjunto de benefícios de LTC 150-200 acima do depósito de renda anual. O piloto tem uma taxa associada a ele juntamente com benefícios diários similares e definições de qualificação de reivindicações. Seus benefícios de cuidados de longo prazo são pagos sem impostos e você tem acesso ao valor da conta de anuidade sem um evento de cuidados de longa duração. (Para leitura relacionada, veja: Como fazer o Tiptoe através do Milline de Anualidade.) O principal takeaway deste artigo deve ser que os custos de cuidados de longo prazo continuaram a subir e a maioria dos indivíduos subestima seu risco e o custo associado aos cuidados de longo prazo. À luz das premissas atuais incorretas originais das companhias de seguros, os produtos independentes tornaram-se caros com opções limitadas de operadoras e, por sua vez, fizeram com que as empresas introduzissem novos produtos como alternativas. Toda situação de indivíduos é única e deve ser revisada caso a caso para determinar se o seguro de cuidados de longo prazo é o ideal para você. Tempo real após horas Pré-mercado Notícias Citação do relato de resumo Citações Gráficos interativos Configuração padrão Observe que Uma vez que você faça sua seleção, ela se aplicará a todas as futuras visitas ao NASDAQ. Se, a qualquer momento, você estiver interessado em reverter as nossas configurações padrão, selecione Configuração padrão acima. Se você tiver dúvidas ou encontrar quaisquer problemas na alteração das configurações padrão, envie um email para isfeedbacknasdaq. Confirme a sua seleção: Você selecionou para alterar sua configuração padrão para a Pesquisa de orçamento. Esta será a sua página de destino padrão, a menos que você altere sua configuração novamente ou exclua seus cookies. Tem certeza de que deseja alterar suas configurações. Temos um favor a pedir. 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